Câu hỏi thường gặp về phá sản

Phá sản là một thủ tục pháp lý giúp một số người không thể thanh toán hóa đơn của họ có được một khởi đầu tài chính mới bằng cách tạm thời, hoặc vĩnh viễn, ngăn chặn các chủ nợ thu nợ từ bạn. Phá sản thường được coi là công cụ quản lý nợ của phương sách cuối cùng vì kết quả là lâu dài và sâu rộng. Một phá sản ở lại trên báo cáo tín dụng của bạn trong 10 năm, làm cho nó khó khăn để có được tín dụng, mua nhà, nhận bảo hiểm nhân thọ, hoặc đôi khi có được một công việc.
 
Tuy nhiên, nó là một thủ tục pháp lý cung cấp một khởi đầu mới cho những người không còn có thể đáp ứng các khoản nợ của họ. Các cá nhân tuân theo các quy tắc phá sản nhận được lệnh xả: lệnh tòa tuyên bố họ không phải trả nợ nào đó.
Những gì có thể nộp cho phá sản làm cho tôi?
Nộp đơn xin phá sản có thể giúp bạn loại bỏ nghĩa vụ pháp lý phải trả phần lớn hoặc tất cả các khoản nợ của bạn; ngừng tịch thu tài sản nhà của bạn hoặc nhà di động và cho bạn cơ hội để bắt kịp các khoản thanh toán bị mất; ngăn chặn việc tịch thu xe hơi hoặc tài sản khác (hoặc đôi khi buộc chủ nợ trả lại tài sản ngay cả sau khi đã bị tịch thu); ngừng trang trí, thư đòi nợ và các hoạt động chủ nợ khác để thu nợ; và khôi phục hoặc ngăn chặn việc chấm dứt dịch vụ tiện ích.
 
Những gì có thể phá sản không làm gì?
Phá sản không thể chữa khỏi mọi vấn đề tài chính. Ví dụ, thông thường, nó sẽ không loại trừ các khoản nợ phải trả cho các chủ nợ "bảo đảm" (tức là các chủ nợ có lãi suất thế chấp, chẳng hạn như thế chấp hoặc ghi chú xe), mặc dù nó có thể cho phép tái cơ cấu khoản nợ đó. Nó cũng sẽ không giải phóng các khoản nợ thuộc các loại sau: một số khoản nợ phát sinh trong vòng 180 ngày trước khi khai phá sản; hỗ trợ trẻ em; alimony; tiền phạt và tiền phạt của tòa án; một số loại thuế, đặc biệt là các loại thuế được tích luỹ trong ba năm qua; các khoản nợ không được liệt kê trong đơn yêu cầu phá sản của bạn; các khoản vay thu được thông qua gian lận; các khoản vay sinh viên nợ đến một trường học hoặc cơ quan chính phủ mà đã trở thành do ít hơn 7 năm trước khi phá sản đã được nộp, trừ khi thanh toán sẽ là một khó khăn quá mức; các khoản nợ phát sinh sau khi phá sản đã được nộp;
Tôi phải có bao nhiêu khoản nợ trước khi nộp đơn xin phá sản?
Một số chuyên gia cho rằng bạn không nên nộp đơn xin phá sản trừ khi bạn có ít nhất $ 15,000 đến $ 20,000 nợ nần. Về lý thuyết, bạn có thể nộp ít nợ hơn, nhưng thiệt hại cho xếp hạng tín dụng của bạn có thể lớn hơn lợi ích của việc trả một khoản nợ nhỏ hơn và có thể sẽ khó khăn hơn để thuyết phục tòa án rằng lệnh xả được bảo hành.
Có nhiều loại phá sản khác nhau không?
Có hai loại phá sản phổ biến cho các cá nhân: Chương 7 và Chương 13. 
 
Trong Chương 7, các khoản nợ được thải ra, thường là do tịch thu tài sản cho người được ủy thác phá sản để cố gắng đáp ứng các khoản nợ chưa thanh toán. Người được phép giữ một số tiền nhất định của tài sản, được gọi là "miễn trừ". Miễn thuế tài sản không thể bị tịch thu trong thủ tục phá sản.
 
Hạn chế lớn đối với Chương 7 là tài sản phải chịu lãi suất an ninh, như nhà hoặc xe hơi, không được miễn và hầu như luôn luôn bị tịch thu để đáp ứng khoản nợ liên quan đến khoản mục cụ thể đó. Vì vậy, nếu bạn có khả năng thanh toán cho các mặt hàng có lãi suất bảo mật và vẫn muốn giữ chúng, mặc dù bạn đang ở phía sau thanh toán của bạn, thì Chương 7 có lẽ không phải là lựa chọn tốt nhất bởi vì nó không ngăn các chủ nợ được bảo đảm tài sản để đáp ứng nợ của bạn.
 
Chương 13 "tổ chức lại" là một loại trả nợ đặc biệt hoặc kế hoạch điều chỉnh nợ. Trong chương 13 phá sản bạn nộp một kế hoạch trả nợ tại tòa án cho thấy làm thế nào bạn sẽ trả hết nợ của bạn trong ba đến năm năm tới. Lợi ích lớn cho Chương 13 là nó ngăn cản các chủ nợ của bạn quấy rối bạn và cho phép bạn giữ tài sản phải chịu lãi suất an ninh, miễn là bạn thực hiện các khoản thanh toán theo yêu cầu của bạn. Trong hầu hết các trường hợp, các khoản thanh toán này phải ít nhất là nhiều như các khoản thanh toán hàng tháng theo yêu cầu của hợp đồng thiết lập khoản nợ ban đầu, cộng thêm số tiền cần thiết để bắt kịp. Chương 13 có thể là lựa chọn tốt nhất cho bạn, nếu bạn đứng sau các khoản thanh toán nợ nhưng có thể bắt kịp đủ thời gian.
 
Tất nhiên, đối với hầu hết mọi người trong tình huống này nó thường có thể làm việc ra một kế hoạch thanh toán trực tiếp với các chủ nợ hơn là bao giờ khai phá sản. Nó được khuyến khích nhiều hơn để xử lý những điều theo cách đó, nếu có thể, bởi vì bạn tiết kiệm tòa án của bạn và lệ phí luật sư để nộp phá sản và làm thiệt hại ít hơn cho tín dụng của bạn.
Tài sản nào được miễn trong Chương 7?
Trong một chương 7 phá sản, bạn có thể giữ tất cả tài sản được miễn theo luật phá sản từ các yêu sách của chủ nợ. Khi xác định tài sản nào được miễn, bạn có thể sử dụng luật tiểu bang hoặc luật liên bang. Trong nhiều trường hợp, miễn trừ liên bang là hào phóng hơn. Họ bao gồm: 
 
$ 16,500 vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn 
$ 2,575 vốn chủ sở hữu trong xe của bạn 
$ 425 mỗi mặt hàng trong bất kỳ hàng hóa gia dụng lên đến tổng số $ 8.625 
$ 1.625 trong công cụ liên quan đến công việc, sách, vv 
$ 850 trong bất kỳ tài sản, cộng với một phần của miễn trong nhà của bạn, tối đa $ 8,075 
Quyền nhận trợ cấp an sinh xã hội, trợ cấp thất nghiệp, trợ cấp VA, phúc lợi và lương hưu, bất kể số tiền Số tiền 
miễn trên được tăng gấp đôi khi một cặp vợ chồng kết hôn với nhau.
 
Để biết thêm thông tin về việc bạn có nên chọn sử dụng miễn trừ liên bang hoặc phá sản của tiểu bang hay không, hãy liên hệ với luật sư phá sản địa phương trong khu vực pháp lý của bạn.
Điều gì sẽ xảy ra với nhà và xe của tôi nếu tôi khai phá sản?
Trong hầu hết các trường hợp, bạn sẽ không mất nhà hoặc xe hơi trong trường hợp phá sản của bạn miễn là vốn chủ sở hữu của bạn trong tài sản được miễn hoàn toàn. Ngay cả khi tài sản của bạn không được miễn hoàn toàn, bạn vẫn có thể giữ nó, nếu bạn trả giá trị không được miễn cho các chủ nợ trong chương 13. Tuy nhiên, một số chủ nợ của bạn có thể có “lợi ích an ninh” trong nhà, ô tô, hoặc tài sản cá nhân khác. Điều này có nghĩa là bạn đã cho chủ nợ đó một khoản thế chấp tại nhà hoặc đặt tài sản khác của bạn lên để thế chấp cho món nợ. Phá sản không làm cho những lợi ích an ninh này biến mất. Nếu bạn không thanh toán khoản nợ đó, chủ nợ có thể lấy và bán nhà hoặc tài sản, trong hoặc sau vụ phá sản.
 
Có một số cách để bạn có thể giữ tài sản thế chấp hoặc thế chấp sau khi bạn khai phá sản. Bạn có thể đồng ý tiếp tục thanh toán khoản nợ của mình cho đến khi khoản thanh toán được thanh toán đầy đủ. Hoặc bạn có thể trả cho chủ nợ số tiền mà tài sản bạn muốn giữ là đáng giá. Trong một số trường hợp liên quan đến gian lận hoặc hành vi không đúng khác của chủ nợ, bạn có thể thách thức khoản nợ. Nếu bạn đặt hàng hóa gia dụng của bạn như thế chấp cho một khoản vay (không phải là khoản vay để mua hàng hóa), bạn thường có thể giữ tài sản của bạn mà không cần phải trả thêm bất kỳ khoản nợ nào. Câu trả lời tùy thuộc vào loại phá sản bạn đang nộp và trạng thái của bất kỳ khoản nợ nào trên tài sản được đề cập. Một lần nữa, nếu bạn có bất kỳ câu hỏi nào, hãy liên hệ với luật sư phá sản địa phương.
Tôi có thể sở hữu bất cứ thứ gì sau khi phá sản?
Vâng. Bạn có thể giữ tất cả các tài sản được miễn. Bạn hầu như luôn luôn có thể giữ bất cứ thứ gì có được sau khi phá sản được nộp, quá. Ngoại lệ chính là nếu bạn nhận được thừa kế, thanh toán tài sản hoặc thanh toán bảo hiểm nhân thọ trong vòng 180 ngày sau khi nộp đơn xin phá sản, số tiền hoặc tài sản đó có thể phải được chuyển sang chủ nợ của bạn, trừ khi nó đủ điều kiện được miễn.
Việc phá sản có ảnh hưởng đến tín dụng của tôi không?
Có, nhưng có lẽ không nhiều như bạn mong đợi. Nếu bạn đã quá xa trên hóa đơn của bạn mà bạn đang dự tính phá sản, sau đó tín dụng của bạn có lẽ là khá xấu, và thực sự có thể cải thiện bằng cách nộp đơn xin phá sản. Tất nhiên, một phá sản thường có thể được hiển thị trên hồ sơ tín dụng của bạn trong mười năm, trong khi các khoản nợ xấu thường có thể được hiển thị chỉ cho bảy. Tuy nhiên, kể từ khi phá sản xóa nợ cũ của bạn, bạn có thể ở một vị trí tốt hơn để thanh toán hóa đơn mới và thực sự có thể có tín dụng tốt hơn ngay lập tức sau khi phá sản hơn ngay trước khi phá sản.
Sẽ phá sản ảnh hưởng đến an ninh của tôi giải phóng mặt bằng?
Nếu bạn có một giải phóng mặt bằng an ninh hoặc có thể muốn có được một trong tương lai, bạn nên biết rằng nó có thể bị ảnh hưởng, nhưng nó không phải là tự động. Kết quả phụ thuộc vào hoàn cảnh dẫn đến phá sản và một số yếu tố khác. Một lần nữa, hãy nói chuyện với luật sư địa phương của bạn để biết thêm thông tin.
Tôi đang bị Ly dị. Tôi nên làm gì về phá sản của tôi?
Nếu các khoản nợ trong cả hai tên, bạn có lẽ nên nộp đơn yêu cầu chung cho phá sản. Bằng cách đó cả hai bạn có thể nhận được một xả cho giá của một. Nếu các khoản nợ chỉ có trong tên của bạn, bạn nên xem xét nộp đơn xin phá sản sau khi ly hôn trở thành thức. Nếu bạn phải trả bất kỳ khoản hỗ trợ con cái hoặc con cái nào, điều đó có thể được sử dụng như một yếu tố trong việc xác định khả năng thanh toán của bạn. 

Bình luận

Các bài viết mới

Các tin cũ hơn